私ごとですが、先日FP3級の試験を受けてきました💰
3月の結果発表が終われば、晴れてファイナンシャルプランナーとして堂々とみなさんのお金の相談にも乗ることができます🙆🏻♂️
実はFP3級の試験範囲に「民間保険」の分野があり、改めてペット保険はいらないな〜と思ったので情報をシェアしたいと思います！
知っている人だけが得をし、知らない人は損して貧乏になっていくのがお金の世界です。
今回は少し長いですが、お金で損したくない方はぜひ最後までご覧ください💁♂️
保険の大前提
まずは共通認識としてチェックをお願いします☑️
【保険の目的】
⚪︎：確率の低い不幸で生活が破綻することに備える
×：損したくない
×：安心を買いたい
「損したくない」「安心を買いたい」って考えていたら、いつも解説しているプロスペクト理論で保険販売員にやられます。
保険全体から見たペット保険の位置
本題ではないので、さくっと行きます🏃🏻♂️🏃🏻♂️
【民間保険の大枠】
①生命保険
②損害保険
③その他の保険←ペット保険🐶😺
ちなみに、必要な保険は損害保険の火災保険＆自動車保険（対人・対物）だけです。そして、僕のような幼い子供を持つ一家の大黒柱には掛け捨ての生命保険も追加で必要です。
【その他の保険の大枠】
①ペット保険
②医療保険←不要
③介護保険←不要
④傷害保険←不要
⑤がん保険←ゴミ
⑥所得保障保険←不要
etc.
不要と言われてお気を悪くされたら申し訳ありません。理由は公的保険で全てカバーできるからです。
特に貯蓄性のある保険（解約時や満期時にお金が貰えるタイプ）はマジでぼったくりです。
お気をつけを〜！
民間保険全体から見たペット保険の位置はこんな感じですね🙆🏻♂️
成立する保険
【保険の成立する条件】
①起こる確率が低いこと
②起こったら生活が破綻すること
これを満たすのは火災保険と自動車保険の2つだけです。
ちなみに、火災保険の「家財」や自動車保険の「車両保険」も条件に合わないので不要です。
あとは公的保険でなんとかなります。
なお、地震保険は条件に合うのですが、保険会社のキャパを超えるので残念ながら難しいそうです。
地震で家が壊れても、たった１本柱が残っていたらほとんど保険料が出なかったりするのが地震保険です・・🥲
なお、ペット保険は①②ともに当てはまりませんね。
ペットは15年以内にほぼ全員が一度は病気になりますし、起こっても生活は破綻しません。
なので、ペット保険の商品を作るには補償を薄くしてぼったくるしか道はありません。
例えばこんな感じ▼
【ペット保険の商品設計】
・保険適用外の処置・検査・病気をたくさん設定する
・リスクの高い子の保険料を更新時に超値上げする
・更新を断る
保険料の大枠
保険会社がぼったくる芯の部分なのですが、ここもサクッと行きます🏃🏻♂️🏃🏻♂️🏃🏻♂️
【保険料の大枠】
①純保険料
↑保険金に充てるお金
②付加保険料
↑手数料（保険料の40〜80％）
※保険料＝私たちが支払うお金
※保険金＝私たちが貰うお金
保険はみんなで出し合った少ないお金を集めて誰か1人の困っている人に渡す素晴らしい仕組みです。
それに使われるのが純保険料です。
そして、手数料も必要なので付加保険料の設定があるも納得ですよね。
ところが、付加保険料は私たちが支払った保険料の40〜80％です。
例えるなら、町内会長さんが町内会費の40〜80％を自分の財布に入れているようなもの。
どう見てもぼったくりですよね（笑）
当然、ほとんどの保険会社は付加保険料を非公開にしています。
なんでやねん（笑）って話なのですが、公開するとぼったくりがバレるからです。
貯蓄性のある保険はぼったくりの投資商品とセットになっているので、特にエグいです。
保険会社はこういう大事なことを説明せず、不安をあおってお客さんの財布に手を突っ込んでくるので気をつけましょう！というお話でした。
付加保険料の情報源はこちらです▼
良い本ですよ🙆🏻♂️✨
ペット保険の大枠
保険の大枠が終わったので、次は本題、ペット保険の解説に行きましょう〜！
僕が調べた感じだと、現在日本でペット保険を販売している業者はこの17社です。
【ペット保険会社17社】
アニコム損害保険株式会社（アニコム）
アイペット損害保険株式会社 (アイペット)
ペット&ファミリー損害保険株式会社 （P&F）
アクサ損害保険株式会社 (アクサ)
au損害保険株式会社（au損保）
ペット&ファミリー損害保険株式会社 （P&F）
楽天損害保険株式会社 (楽天)
イーペット少額短期保険株式会社（e-pet）
イオン少額短期保険株式会社（イオン）※2023年9月 新規の受付停止
SBIいきいき少額短期保険株式会社（SBIいきいき）
株式会社FPC エフピーシー（FPC）
SBIプリズム少額短期保険株式会社（SBIプリズム）
日本ペット少額短期保険株式会社社 （日本ペット）
アフラックペット少額短期保険株式会社 (アフラック)
ペットメディカルサポート株式会社 (PS保険)
リトルファミリー少額短期保険株式会社 (リトル)
つばき少額短期保険株式会社 (つばき)
チューリッヒ少額短期保険株式会社 (チューリッヒ)
そもそも、ペット保険は保険が成立する条件を満たさないので不要なのですが、一応内容も見ておきましょう🧐
ここでは、ペット&ファミリー損害保険株式会社 （P&F）について深掘りしていきます！
ペット&ファミリー損害保険株式会社 （P&F）
げんきナンバーわん『スリム』という商品です▼
LP（縦長スクロール式のHP）には都合の良いことしか書いていないので見ちゃダメ🙅🏻♂️（笑）
権威性とプロスペクト理論を使いまくって、飼い主さんを不安にさせてアホにさせ、論点をズラして説明するので商品がとっても魅力的にみえますよ〜💝
大事なのは重要事項説明書です💡
では見ていきましょう！
ポイント①：適用外はこんな時！
まとめるとこんな感じ▼
✅ノミ・ダニは予防も治療も保険適用外
✅ワクチンは毎年打たないとその感染症は適用外
✅遺伝性疾患は保険適用外
✅健康診断は適用外。たとえ、それで病気が見つかったとしても。
↑人間の場合は、病気が見つかれば保険適用になるんだけどなぁ・・
✅耳洗浄、肛門腺絞り、爪切り、歯石除去は適用外
✅ワクチン接種や予防薬も適用外
適用外多すぎ問題・・・（笑）
腎臓が弱ったらワクチンを打ちたくない年もあるし、純血種は遺伝性疾患になりやすいんだけど、それも適用外だなんて・・・🥲
ポイント②：継続の時の注意点
まとめるとこんな感じ▼
✅終身だけど、1年更新だから保険商品自体の保証内容や価格はいつでも保険会社が変更できる。
結局、安心なんてできねー（笑）
ポイント③：保険金（貰うお金）
まとめるとこんな感じ▼
（「プラン70」を適用したパターン）
①治療費100,000円の時
（治療費100,000円-免責3,000円）×70％＝67,900円
つまり、
保険金：67,900円
自己負担：32,100円
②治療費3,000円の場合
（治療費3,000円-免責3,000円）×70％＝0円
つまり、
保険金：0円
自己負担：3,000円
結局、自己負担も結構大きいな〜・・・
ポイント④：保険料（支払うお金）
まとめるとこんな感じ▼
✅月1,500円〜4,000円くらい
✅保険料が値上げする可能性を小さく記載
保険料高すぎ・・・。
確かに払えない金額ではないでしょうが、同じ掛け捨ての民間保険で比較すると僕の生命保険は月額1,200円程度で1,500万円以上の保証が付いています。
入っている飼い主さんに悪いですが、ゴミ保険ですね。
まとめ
長くなりましたが、ここまでお読みいただきありがとうございました。
再度復習です☑️
【保険の目的】
⚪︎：確率の低い出来事で生活が破綻することに備える
×：損したくない
×：安心を買いたい
損得で考えてはダメですよ🙅🏻♂️
もちろん中には「得する」飼い主さんも一定数いますが、それはパチンコや宝くじと同じです。
本質的ではありません。
ゴミ保険を解約し、浮いたお金を貯金したり、より良い食事に回す方が、トータルより豊かな人生が期待できます✨
参考になれば幸いです🐶😺
せっかくなので、「私の保険、どう思う？」っていうのがあればコメント欄にいただけらお答えしますね！
人間の保険でも、ペット保険でもお受けしますよ〜🙆🏻♂️
相談締め切り：2/15（木）